Digitaalinen euro vahvistaa EU:n strategista riippumattomuutta

EKP:n johtokunnan jäsenen Piero Cipollonen alustus Euroopan parlamentin talous- ja raha-asioiden valiokunnassa

Bryssel, 8.4.2025

Minulla on ilo jatkaa täällä tänään keskustelua digitaalisesta eurosta.

Sen käyttöönottoon on monia painavia syitä, jotka kaikki liittyvät samaan perusperiaatteeseen: EU:n strategisen riippumattomuuden vahvistamiseen.

Haluaisin tänään tarkastella, mitä strateginen riippumattomuus tarkoittaa päivittäisessä maksamisessa tuiki tärkeän käteisen ja digitaalisen euron kannalta.

Kansainvälisen toimintaympäristön ennakoitavuus on heikentynyt ja vaatii meiltä konkreettisia toimia.

Maksaminen digitaalistuu hyvää vauhtia.^[1] Kuluttajat maksavat ostoksensa yhä useammin digitaalisilla maksuvälineillä, ja verkko-ostaminen lisääntyy kaiken aikaa. Huomattava osuus digimaksuista suoritetaan kuitenkin EU:n ulkopuolisten yritysten välityksellä. Euroalueella on tällä hetkellä 13 maata, joissa myymäläostokset suoritetaan ainoastaan mobiilisovelluksilla tai kansainvälisten yhtiöiden maksukorteilla.^[2] Jopa silloin kun kansallisia maksukorttijärjestelmiä on olemassa, kortit ovat yhdistelmäkäytössä kansainvälisten maksukorttijärjestelmien kanssa, jotta euroalueella voidaan maksaa rajat ylittäviä maksuja. Tämä voi luoda lähitulevaisuudessa riippuvuutta muista yksityisten yritysten tarjoamista maksuvälineistä, kuten EU:n ulkopuolisista stablecoin-valuutoista.

EU on maksamisessa liian riippuvainen sen ulkopuolisista yrityksistä. Tämä heikentää sen häiriönsietokykyä ja rahajärjestelmämme riippumattomuutta.^[3] Se myös korostaa, miten kiireellinen tarve digitaalisen euron käyttöönotolle on. Jos sitä ei oteta käyttöön, EU menettää mainion tilaisuuden ja altistuu myös huomattaville riskeille.

Käteisellä voivat maksaa kaikki, ja se tuo turvaa häiriötilanteisiin

Käteinen on edelleen EU:n rahoitusjärjestelmän kulmakivi, vaikka yhä useampi yritys ja yksityishenkilö suorittaa maksunsa nykyisin digitaalisesti. Käteinen on myös tällä hetkellä ainoa riippumaton maksuvälineemme.

Käteisen kysyntä on pysynyt vahvana.^[4] Siksi on huolehdittava, että käteinen on vastedeskin kätevä, turvallinen ja kaikkialla hyväksytty maksuväline ja arvon säilyttäjä.

Käteisellä maksettaessa kaikki ovat yhdenvertaisessa asemassa. Käteisellä on myös tärkeä rooli maksujärjestelmän ja talouden kestokyvyn säilyttäjänä. Se on luotettava maksuvaihtoehto kriiseissä, kuten kyberhyökkäysten tai sähkökatkojen aikoina. Tämän osoittivat esimerkiksi joitakin euroalueen maita viime vuonna koetelleet luonnonkatastrofit.

Siksi eurojärjestelmä on sitoutunut takaamaan, että käteistä on hyvin saatavilla myös jatkossa ja että se hyväksytään maksuvälineenä koko EU:ssa. Olemme ottaneet käyttöön laajan käteisstrategian^[5], ja euroseteleitä uudistetaan parhaillaan, jotta ne vastaavat tulevaisuuden tarpeita.

EKP on lisäksi erittäin tyytyväinen asetusehdotukseen, joka koskee euroseteleiden ja ‑kolikoiden asemaa laillisena maksuvälineenä. Lausunnossamme jo todettiin, että asetuksessa tulisi selkeästi kieltää vähittäiskauppiaita tai palveluntarjoajia sulkemasta käteismaksumahdollisuus etukäteen pois yksipuolisin toimin. Jäsenvaltioiden tulisi myös velvoittaa pankkisektori tarjoamaan välttämättömät käteispalvelut sekä henkilö- että yritysasiakkailleen, jotta eurokäteistä voi nostaa ja tallettaa kätevästi koko euroalueella.^[6]

EU:n strategista riippumattomuutta digimaksuissa on lisättävä geopoliittisen tilanteen muuttuessa

Meidän on varmistettava, että eurooppalaisilla on käytettävissään turvallinen ja luotettava digitaalinen maksuväline, joka täydentää käteistä ja tarjoaa sen keskeiset hyödyt myös digiympäristössä. Digitaalisten maksujen suosio kasvaa koko ajan, eikä useimmissa maksutilanteissa enää riitä, että käteistä on saatavilla ja se hyväksytään maksuvälineeksi kaikkialla. Esimerkiksi yli kolmannes maksuista suoritetaan jo verkkokaupoissa. Niissä ei voi kuitenkaan maksaa käteisellä eikä usein käyttää eurooppalaista maksupalvelua.^[7] Joudumme siis turvautumaan EU:n ulkopuolisiin maksujärjestelmiin. Tämä rakenteellinen heikkous on korjattava.

EU ei voi nojautua liikaa ulkomaisiin maksuratkaisuihin. Geopoliittisten jännitteiden kasvaessa se tekee meidät riippuvaisiksi EU:n ulkopuolisten tahojen hyväntahtoisuudesta. On jo käynyt hyvin selväksi, että riippumattomuus puolustuksessa ja energia-alalla on turvattava kiireesti. Aivan yhtä kiireellinen on tarve taata riippumattomuus olennaisissa palveluissa, kuten päivittäisessä maksamisessa. Jos näin ei tehdä, olemme alttiina geopoliittisille uhille ja voimme menettää rahajärjestelmämme riippumattomuuden. Viimeaikainen kansanvälinen kehitys vain korostaa näitä riskejä.

Tukeutuminen EU:n ulkopuolisiin maksupalveluntarjoajiin heikentää myös taloudellista potentiaaliamme ja kilpailukykyämme. Koska maksamisen markkinat ovat EU:ssa hajanaiset, eurooppalaiset maksupalveluyritykset eivät useinkaan kykene tarjoamaan palvelujaan koko EU:ssa. Tästä hyötyvät ne EU:n ulkopuoliset yritykset, jotka pystyvät tarjoamaan palvelujaan koko EU:ssa ja laajemminkin.

Markkinoidemme hajanainen rakenne myös koituu meille kalliiksi. Niin ei tarvitse kuitenkaan olla – voimme itse päättää maksamisen markkinoiden yhtenäisyydestä.

Tilastojen mukaan kotimaiset maksukortit menettävät markkinaosuuttaan kaikkialla EU:ssa^[8], ja kansainväliset korttiyhtiöt perivät suuria palkkioita eurooppalaisilta pankeilta ja kauppiailta^[9].

Lisäksi PayPalin, Apple Payn ja muiden digitaalisten lompakoiden suosio on kasvussa, mikä lisää eurooppalaisten pankkien maksujen ja tietojen virtaamista EU:n ulkopuolelle.

Yhdysvaltain uuden hallinnon tuoreet toimenpiteet kryptovarojen ja dollarin arvoon sidottujen stablecoinien edistämiseksi herättävät huolta EU:n rahoitusjärjestelmän vakaudesta ja strategisesta riippumattomuudesta. Ne voivat lisätä palkkioiden ja tietojen virtaamista EU:n ulkopuolelle. Myös euromääräisten talletusten siirtäminen Yhdysvaltoihin voi lisääntyä ja dollarin asema ulkomaanmaksuissa vahvistua entisestään. Samaan aikaan yksityiset yritykset hyväksyvät yhä avoimemmin stablecoineja asiakasmaksuihinsa. Tälläkin voi olla kauaskantoisia vaikutuksia rahajärjestelmämme riippumattomuudelle.^[10]

Riippumattomuuden säilyttäminen mainituissa haasteissa edellyttää julkisen ja yksityisen sektorin kumppanuutta. Sen kulmakivenä olisi digitaalinen euro – EU:n lainsäädäntöön perustuva riippumaton, eurooppalainen maksuväline.

Digitaalisella eurolla euroalue varmistaisi, että se voi pitää taloutensa tulevaisuuden omissa käsissään. Digitaalinen euro olisi turvallinen ja kaikkialla hyväksytty digitaalinen maksuvaihtoehto, joka soveltuisi kaikkiin maksutilanteisiin ja olisi ennen kaikkea EU:n omassa hallinnassa. Tämä vähentäisi riippuvuuttamme EU:n ulkopuolisista palveluntarjoajista. Digitaalinen euro myös rajoittaisi EU:n ulkopuolisiin valuuttoihin sidottujen stablecoinien mahdollisuutta tulla yhteiseksi vaihdon välineeksi euroalueella.^[11]

Digitaalinen euro tarjoaisi eurooppalaisille kuluttajille vaivattoman ja turvallisen digitaalisen maksuvaihtoehdon kaikkiin maksutarpeisiin koko euroalueella. Se takaisi myös maksujen yksityisyyden.^[12] Se suojaisi eurooppalaisia kauppiaita kansainvälisten maksukorttiyhtiöiden perimiltä kohtuuttomilta maksuilta. Se myös vahvistaisi kauppiaiden asemaa palkkioneuvotteluissa.^[13]

Digitaalinen euro toisi lisäksi päivittäiseen maksamiseen varmuutta, sillä kuluttajat ja kauppiaat voisivat käyttää sitä myös silloin, kun verkkoyhteys ei toimi.

Digitaalinen euro tarjoaisi eurooppalaisille maksupalveluntarjoajille tilaisuuden toimia jälleen itsenäisesti,^[14] eikä se kilpailisi yksityisen sektorin hankkeiden kanssa. Siinä hyödynnettäisiin synergiaetuja, jolloin yksityisen sektorin hankkeita olisi helpompi laajentaa EU:ssa. Näin voitaisiin poistaa markkinoiden nykyisen hajanaisuuden taustalla olevia ongelmia.

Voitaisiin esimerkiksi luoda integroitu ratkaisu, joka mahdollistaisi yksityisellä sektorilla kehitettyjen palvelujen tarjoamisen koko euroalueella. Palvelut kattaisivat tehokkaasti kaikki käyttötapaukset digitaalisen euron yhteisten standardien ansiosta.

Ihmisten ei tarvitsisi etsiä EU:n ulkopuolisia maksuvaihtoehtoja. Eurooppalaiset pankit säilyttäisivät asiakkaansa ja saisivat riittävän korvauksen tarjoamistaan palveluista.

Maksaminen on nopeassa muutoksessa. Siksi digitaalista euroa koskevaa lainsäädäntöä on vietävä eteenpäin juuri nyt.

Tämä käy päivä päivältä yhä selvemmäksi. Jos emme tartu toimeen, voi käydä niin, että menetämme rahoitusmarkkinoiden infrastruktuurin hallinnan, riippuvuutemme EU:n ulkopuolisista järjestelmistä kasvaa ja pankki- ja luottojärjestelmissämme ilmenee käyttökatkoksia. Jos digitaalinen euro viivästyy, julkisen ja yksityisen sektorin yhteistyö tällaisten riskien vähentämiseksi hidastuu. EU:n kansalaiset luottavat siihen, että pidämme EU:n muutoksen kärjessä emmekä jää vain sivustakatsojiksi.

Digitaalisen euron hanke etenee suunnitellusti

Tarkastelen seuraavaksi hankkeen teknistä kehitystä.

Digitaalisen euron käyttötapojen, laillisen maksuvälineen aseman ja yksityisyyden suojan kannalta on tärkeää saada lainsäädäntö valmiiksi. Itse hanke etenee aikataulun mukaisesti, ja valmisteluvaihe on saatu lähes päätökseen.^[15]

Laadimme parhaillaan markkinaosapuolten kanssa digitaalisen euron sääntökirjaa, joka sisältää maksukäyttöä koskevat yhteiset säännöt, standardit ja menettelyt.^[16] Olette aiemmin tiedustelleet, mitä hyötyä digitaalisesta eurosta olisi yksityiselle sektorille. Sääntökirjan pohjalta eurooppalaiset maksupalveluntarjoajat voivat laajentaa toimintansa koko euroalueelle ja käyttää hyväkseen digitaalisen euron avoimia standardeja ja laillisen maksuvälineen asemaa. EU:n lainsäädäntöelinten hyväksyttyä standardit ne voidaan viimeistellä, ja markkinaosapuolet voivat käyttää niitä jo ennen digitaalisen euron mahdollista liikkeeseenlaskua.^[17] Näin sekä kauppiaat että kuluttajat voivat hyötyä digitaalisesta eurosta aivan alusta alkaen. Sääntökirjan edistymisestä julkaistaan myöhemmin tällä viikolla väliraportti.

Digitaalisen euron hankkeessa on ennen kaikkea varmistettava, että rahoitusjärjestelmä pysyy vakaana. Tämä on yksi keskeisistä tavoitteistamme – eli olemme huomioineet esiin tuomanne huolet. Kuten edellisessä kokouksessamme mainitsin, parhaillaan kehitettävillä menetelmillä luodaan vankka analyyttinen pohja digitaalisen euron saldorajoituksen määrittämiseen.^[18] Menetelmien perustana ovat lainsäädäntöluonnoksessa mainitut kolme pilaria: käytettävyys, rahapolitiikka ja rahoitusjärjestelmän vakaus. Menetelmiä kehitetään markkinoiden kaikilta sidosryhmiltä saadun palauteen pohjalta. Työn tulokset on tarkoitus julkaista kesällä. Alustavien havaintojen mukaan digitaalisen euron käyttö päivittäismaksuissa ei heikennä rahoitusjärjestelmän vakautta, pankkivalvontaa eikä rahapolitiikkaa.

EU:n riippumattomuus maksamisessa pyritään palauttamaan julkisen ja yksityisen sektorin yhteisin toimin. Toimet onnistuvat todennäköisemmin, jos ne myös edistävät innovaatioita – kuten jotkut teistä ovat jo todenneetkin. Siksi julkaisimme viime lokakuussa digitaalisen euron innovaatiokumppanuuksia koskevan kiinnostuksenilmaisupyynnön.^[19] Sen ensisijaisena tavoitteena on kokeilla ehdollisia maksuja ja muita innovatiivisia maksutilanteita. Tutkimme esimerkiksi, voisivatko kuluttajat maksaa tietystä palvelusta vasta sen saatuaan. Näin pystyttäisiin välttämään pitkät ja epävarmat takaisinmaksumenettelyt.

Kiinnostuksenilmaisupyyntö on herättänyt suurta mielenkiintoa markkinoiden eri sektoreilla. Noin 100 hakijaa on jo ilmoittanut haluavansa kokeilla uusia käyttötapauksia ja teknisiä ratkaisuja.^[20] Innovaatiokumppanuuksista hyötyvät viime kädessä kaikki digieuropalvelujen tarjoajat ja käyttäjät. Palveluntarjoajat voivat laajentaa asiakaskuntaansa ja tuottopohjaansa, ja käyttäjät hyötyvät innovatiivisista maksuvaihtoehdoista.

Lisäksi yksityisyyden suojaan, käyttöön ilman verkkoyhteyttä ja toimintahäiriöiden sietokykyyn liittyvät tekniset selvitykset etenevät hyvää vauhtia. Meneillään on myös hankintamenettely, jonka päätteeksi tehdään puitesopimuksia digitaalisen euron palvelujen mahdollisten tarjoajien kanssa.^[21]

Lisäksi olemme käynnistäneet laajan käyttäjätutkimuksen, jolla kartoitetaan käyttäjien mieltymyksiä ja taataan, että digitaalisesta eurosta on heille selkeää hyötyä.^[22] Tämä tarve tuotiin esiin myös EKP:n vuosikertomuksesta äskettäin annetussa Euroopan parlamentin päätöslauselmassa.^[23]

Yhteenveto

On loppusanojen aika.

Toimeen on tartuttava nyt. Digitaalista euroa ja käteisrahan laillista maksuvälineasemaa koskevien asetusehdotusten käsittelyssä on edettävä nopeasti. Vain siten voimme parantaa maksujärjestelmien häiriönsietokykyä ja lopettaa kasvavan riippuvuuden EU:n ulkopuolisista yhtiöistä.

Olemme korostaneet EU:n strategista riippumattomuutta digitaalisen euron hankkeen alusta lähtien.^[24] Myönteistä on, että niin EU:n lainsäädäntöelimet kuin EKP ovat viime vuosina työskennelleet ahkerasti riippumattomuuden eteen.

Digitaalinen euro on EU:n julkisen ja yksityisen sektorin yhteishanke, ja teillä lainsäätäjillä on keskeinen rooli sen toteuttamisessa. Nyt on aika tehdä EU:sta strategisesti riippumaton myös maksamisessa.

Digitaalisen euron hankkeen onnistuminen edellyttää tehokasta ja ennakoivaa lainsäädäntöä. EKP on valmis tukemaan parlamenttia teknisissä kysymyksissä lainsäädäntökäsittelyn edetessä. Pidämme teidät tietenkin myös ajan tasalla hankkeen edistymisestä.

Maailma muuttuu nopeasti. Näyttäkäämme eurooppalaisille, että tartumme haasteisiin päättäväisesti, suojaamme yhteisen rahamme ja takaamme ihmisten vapauden maksaa haluamallaan tavalla.

Kiitos mielenkiinnostanne.